Las claves del seguro de comercio

Montas un negocio físico. Sí, de esos que compras o alquilas un local y quieres que personas de carne y hueso te visiten para dejar unos euros a cambio de un producto o servicio. Aunque te parezca mentira todavía queda gente que emprende negocios de este tipo, no todos los negocios son ya on line o digitales. Y si monto uno de estos negocios tan «vintage» ¿Cuáles son las claves para asegurar mi comercio? Vamos a verlas.

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Definición correcta del riesgo

Lo primero que hay que hacer al contratar cualquier seguro, me da igual que sea de coche, de hogar, de comunidad, de vida…, da igual, lo primero de todo, es definir correctamente el riesgo. Para ello tendremos en cuenta varios factores. Y el primerísimo de todos es definir si eres el propietario del local o eres un inquilino.

El enfoque del seguro no es el mismo y los asegurados no se dan cuenta de su importancia, por ello es conveniente contratar tus seguros con un mediador profesional que te haga las preguntas correctas.

Si fueras el propietario lo conveniente es contratar el continente (el valor del local) a valor total, es decir, por el valor de construcción. Es cierto que si hay un seguro de la comunidad de propietarios correctamente hecho y con sus capitales perfectamente valorados, se podría contratar el valor del local por una cantidad pequeña a primer riesgo. El continente a primer riesgo significa que se asegura hasta ese capital, que va a ser un valor inferior a su valor real de reconstrucción, pero que no van a aplicarte un infraseguro por ello.

Por otro lado, si fueras inquilino deberías asegurar el continente a primer riesgo. No hace falta asegurarlo por el valor total ya que es responsabilidad del propietario hacerlo, Con esto podrás también ahorrar algo en el importe a pagar por la póliza de seguro.

Definición correcta de la actividad

El segundo factor importante a definir es la actividad. Dependiendo de la actividad el seguro podrá ser más o menos económico, ya que existen actividades más agravadas que otras dependiendo de su riesgo. Todo el mundo entiende que tiene más riesgo de ser robada una joyería que una tiende de chuches y caramelos. Por lo que el seguro de la joyeria tendrá un precio más alto.

Hay que poner correctamente otros datos que definen el riesgo si no quieres tener luego problemas al dar un parte de siniestro como son la superficie construida, el año de construcción y, fundamental, las medidas de protección contra el robo.

Nos encontramos muchísimas pólizas de la competencia, sobre todo de canales menos profesionales y menos cuidadosos con estos detalles tan importantes, como puede ser la banca, que tienen descritas las medidas de protección contra el robo incorrectamente. En muchas pólizas te ponen que el comercio tiene verjas y tienen un simple cristal. ¿Y qué pasa el día que tienen un robo? Pues que cuando va el perito a revisar el siniestro, a ver lo que se han llevado, lo que no, también revisa las medidas de protección y las coteja con las declaradas en la póliza. Y cuando comprueba que no coinciden llegan todos los problemas del mundo. Te pueden llegar a rebajar la indemnización que te corresponde, lo que se llama la aplicación de una regla proporcional, e incluso a rechazar el siniestro por declarar incorrectamente estas medidas de protección.

Valoración correcta de los capitales

El siguiente punto clave para tener tu seguro hecho lo mejor posible, para que no haya problemas en caso de siniestro, es la valoración correcta de los capitales de continente y contenido.

Ya hemos comentado anteriormente el tema de la valoración del continente, que puede ser a valor total o a primer riesgo.

Sin embargo en el contenido siempre se valorará a valor total, salvo algunas partidas específicas, como pueden ser las joyas u objetos de valor especial, aunque esta partida es más comun en los seguros de hogar.

Otras partidas valoradas a primer riesgo pueden el dinero en efectivo, bien dentro de caja fuerte o fuera de ella. La maquinaria también puede ser valorada a primer riesgo para la garantía de avería de maquinaria. O los bienes refrigerados por ejemplo, es otra garantia que suele ser valorada a primer riesgo.

Por lo demás, el valor del contenido será valorado a valor total y deberemos ser muy precisos en su valoración para no caer en un infraseguro cuando haya un siniestro.

Contratar las garantías adecuadas

Por último deberemos contratar las garantías adecuadas para cubrir correctamente las necesidades de nuestro negocio, como por ejemplo puede pasar con la garantía de lucro cesante. Muchísimos negocios dependen absolutamente de la apertura de su negocio para facturar. Por lo que si algún día el asegurado no pudiera abrir si negocio por culpa de un siniestro cubierto en la póliza, como un incendio por ejemplo, con esta garantía contratada podria cobrar una cantidad diaria como indemnización. Con la cual podría suplir la falta de facturación durante ese periodo de tiempo que estén cerrados y así sobrevivir.

Al analizar las necesidades de tu negocio tienes que analizar dónde están esos riesgo que pueden poner en riesgo grave la continuidad de tu negocio en caso de ocurrir algún percance, por lo que es fundamental estar bien asesorado y acudir a tu mediador profesional de seguros, y si es colegiado mejor, que siempre es un sello de calidad,

Espero que te haya servido de ayuda este artículo si estás montando tu negocio y necesitas orientación puedes contactar con nosotros a través de nuestro formulario de contacto o también puedes dejarnos un comentario con tus dudas, preguntas o sugerencias sobre nuevos temas que quieras que tratemos.

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