¿Qué es el seguro a primer riesgo?

Cualquier persona de la calle que va a hacer un seguro de su casa, del apartamento en la playa, de su comercio de venta de ropa infantil, o de su oficina de asesoría fiscal donde atiende a sus clientes, como decía, cualquiera de estas personas, al ir a contratar un seguro que cubra los riesgos y necesidades de su propiedad, o puede que no sea su propiedad y sea un simple inquilino que alquila la propiedad de otro, pues esta persona al ir a contratar el seguro, muchas veces acaba oyendo la expresión a primer riesgo. Y ¿Qué es el seguro a primer riesgo? Nosotros como profesionales  intentamos explicarlo, pero muchas veces por la cara que pone nuestro interlocutor sabes que no lo ha entendido, que no le ha quedado nada claro, pero a la gente le da apuro preguntar. No quieren quedar como tontos por no haberlo entendido, y lo dan de paso. También entiendo que mucha gente, ni siquiera quiere saberlo, ya que tienen demasiados datos y preocupaciones en sus cabezas, con sus líos del día a día, y no necesitan ni desean saber qué es el seguro a primer riesgo. Y por lo tanto, delegan la decisión a tomar en su mediador profesional en el cual confían en que tome la decisión correcta.
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¿Y qué es el seguro a primer riesgo?

Cuando tenemos que dar un valor a lo que aseguramos, el capital que calculamos puede ser a valor total o a primer riesgo.

Valorar a primer riesgo significa darle un valor inferior al valor total porque no es necesario darle ese valor total. Y con ese valor no podrá haber infraseguro ni aplicarse una regla proporcional.

Con ello lograremos abaratar el precio del seguro y además consiguiendo que esté bien hecho.

Aunque ya le dedicamos un programa al infraseguro, os remito al programa número 13, voy a explicar brevemente, por si alguien no lo ha escuchado y anda perdido con estos términos. El infraseguro es  una valoración por debajo de su valor real y por lo tanto se le indemnizará con una regla proporcional. Es decir, si hay un infraseguro del 50%, se le indemnizará el 50% de los daños. Como ya lo vimos tampoco me quiero extender más.

¿Cuándo aseguramos el continente a primer riesgo?

La primera causa es cuando el continente ya está asegurado a través del seguro de la comunidad de propietarios del edificio. Y si lo volviéramos a asegurar en una póliza particular lo estaríamos duplicando, por lo que podremos asegurar el continente a primer riesgo, sin duplicidades y con un coste menor en la póliza.

Si bien ésta es la situación ideal, yo, en general, soy partidario de asegurarlo siempre a valor total y así, me olvido del seguro de la comunidad. Y cuando digo esto, me refiero incluso a mi propia casa y mi propio seguro de hogar. ¿Y por qué prefiero pagar más y duplicarlo? Porque tengo una mentalidad aseguradora por mi trabajo, y quiero estar muy seguro de que está bien hecho.

¿Y por qué podría estar mal hecho? Me da miedo que ocurra un siniestro grave, que suele ser un incendio, y depender de que el valor del contintente del seguro de la comunidad de propietarios esté correctamente valorado y que no haya infraseguro. Porque de ser así tendríamos un gravísimo problema.

O peor todavía, que por un despiste o una negligencia no haya un seguro en vigor en la comunidad en ese momento. Y eso pasa. Que un seguro de la comunidad se anule, se retrasen en la contratación de uno nuevo y estar algunos días sin seguro en la comunidad no es una cosa tan rara. Y si ocurre un gran siniestro en esos pocos días, seria muy mala suerte, pero todos sabemos que la casualidades y las leyes de Murphy existen.

Tuve un caso de un incendio en un garaje de un edificio (yo tenía asegurado a un vecino el de hogar de su casa), había un infraseguro en el continente de la póliza de la comunidad y cada vecino tuvo que abonar 1.800€ de su bolsillo, o del bolsillo de la póliza de su seguro de hogar quien lo tenía hecho. Ahora imaginaos que en vez de 1.800€ hubieran sido 18.000€. Depende de la gravedad de los daños podría ser… Pues el que hubiera tenido asegurado en su seguro de hogar el continente a primer riesgo por valor de 6.000€, le hubiera tocado abonar los 12.000€ que faltan, y eso si es un grave problema para cualquiera.

Pues como ya he visto de todo me gusta asegurarme y valorar la vivienda a valor total, salvo que el cliente desee pagar menos y decida que lo valoremos a primer riesgo. En ese caso le aconsejamos que pida la póliza de la comunidad y así que pueda revisar los capitales contratados y ver si hay infraseguro o no.

La segunda causa por la que el asegurado valora el continente a primer riesgo se da cuando es inquilino, y al no ser propietario no tiene la necesidad de asegurarlo, siendo responsabilidad de éste hacerlo.

Incluso el inquilino podría ni asegurar el continente, pero yo siempre recomiendo asegurar una pequeña cantidad a primer riesgo. Y es que no se va a notar mucho en el precio a pagar. A cambio tendremos un seguro que nos cubre el 99% de los siniestros del continente, casi igual que si lo tuviéramos a valor total, pero más económico. Y si algún día ocurre un gran siniestro, como un incendio o una explosión, el propietario tendrá que responder, bien con su propio seguro, o bien con su patrimonio si no lo tuviera contratado.

Antes de pasar a hablar del contenido quería comentar que también existe la forma de valoración de obras de reforma.

Consiste en una valoración también de una cantidad menor que en el valor total y sólo de los elementos del continente que hayan sido reformados por el inquilino y que no pertenezcan a la obra en bruto del local o nave industrial.

Esta figura en los seguros de hogar no se da. Sólo en los locales, negocios y naves industriales.

La valoración de obras de reforma es todavía más económica que la valoración a primer riesgo, pero como nadie da duros a cuatro pesetas, presenta el gran incoveniente de que un día haya un siniestro de daños por agua por rotura de una tubería y te lleves la desagradable sorpresa de que el perito de la compañía no lo considere obras de reforma, sino parte del local en bruto y lo rechace.

Por ello aconsejamos siempre asegurar el continente a valor total si eres el propietario o a primer riesgo si eres el inquilino. Pero obras de reforma nunca ya que son fuente de problemas e insatisfacción para los asegurados.

¿Cuándo aseguramos el contenido a primer riesgo?

Cuando se hace la valoración general del contenido siempre debe ir a valor total, ya que como propietarios sería absurdo ponerlo a primer riesgo y sufrir una pérdida total por un incendio y darnos cuenta tarde del gran error cometido ¡Por ahorrarnos cuatro duros!

Pero sí hay determinadas garantías que pueden y a veces deben ir aseguradas a primer riesgo. ¿Cuándo? Cuando consideremos que es improbable que ocurra un siniestro que dañe el 100% de esa partida.

Como ya comentamos en el anterior programa, el 41, sobre las claves del seguro de comercio, se pueden asegurar, por ejemplo, los cristales con un valor de 1.000€ a primer riesgo, teniendo estos un valor total de 3.000€. ¿Por qué? Porque quieres pagar menos de seguro y ves improbable que se rompan todos los cristales a la vez. Crees que tiene un riesgo bajísimo.

Otro ejemplo son las joyas, que es muy importante que estén aseguradas también a primer riesgo, ya que la gente suele valorarlas por una cantidad menor de lo que tiene, y en caso de siniestro, es fácil si no, que haya un infraseguro.

Y así muchísimas más garantías pueden ir valoradas a primer riesgo.

Conclusiones

¿Qué forma de valorar es mejor? Pues depende. Hay que ir viéndolo caso a caso y valorarlo, porque a veces será mejor a valor total y otras a primer riesgo. Depende de las circunstancias. Por ello es muy importante consultarlo con tu mediador de seguros profesional colegiado, que te ayudará a decidir y te asesorará.

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