¿Qué seguro de coche es mejor?

El mejor seguro de coche es el que mejor se adapte a las diferentes variables que lo conforman, ya que hay que tener en cuenta por ejemplo la antigüedad del vehículo, su valor, el uso que le das, si viajas mucho o lo utilizas sólo por la ciudad… Es decir que depende de múltiples factores.

Muchísimos de nosotros hemos tenido que llamar alguna vez a la grúa, y no una vez, sino más de una, dos y tres, y siempre es un alivio que te saquen de un apuro. Recuerdo hace poco un cliente que me llamó muy agradecido porque iban de vacaciones camino de un hotel resort a una localidad costera muy turística de Huelva y a mitad de camino tuvo una avería en el vehículo. Ahora imagínatelo en el arcén a más de 30 grados, con su mujer y sus tres hijos dentro del coche, con todo un arsenal de maletas y pensando en cómo iban a salir de esa. Pues el servicio de asistencia funcionó de forma extraordinaria, les llevaron a su destino sin problema, el vehículo a un taller de su localidad de origen y cuando acabaron las vacaciones de nuevo sin ningún contratiempo les devolvieron a casa.

Es una satisfacción poder ayudar a los clientes con una buena elección de las garantías de la póliza que van a contratar, así que ahora vamos a conocerlas.

Garantías del seguro de coche

Vamos a ver de una forma sencilla y genérica el producto con sus garantías dando una pincelada sobre las garantías más importantes como son:
Responsabilidad civil obligatoria y voluntaria (daños a terceros). Son los posibles daños tanto materiales como personales que podemos ocasionar con el vehículo. En la obligatoria se cubre hasta un límite de 70 millones € en daños personales y hasta 15 millones € en daños materiales. Estos capitales se complementan en caso necesario con la voluntaria que suma otros 50 millones €.
Lunas. Cristales del vehículo, tanto la luna delantera como la trasera y laterales, incluido el techo solar si es de serie o si está declarado como accesorio.
Robo. Se cubre tanto la sustracción del vehículo como los daños ocasionados en el mismo al sustraerlo o intentarlo.
Incendio. Daños ocasionados por incendio en el vehículo.
Daños por animales. Se cubren los daños ocasionados por animales cinegéticos y muchas compañías ya cubren también los daños ocasionados por animales domésticos. Suelen obligar las compañías a que haya parte de la Guardia Civil para atender los daños, así que aconsejamos que si ocurre llaméis rápidamente para que levanten atestado y no tener problemas para que atiendan los daños.
Daños propios con franquicia y sin franquicia (todo riesgo). Daños ocasionados al propio vehículo por culpa propia o sin identificar al causante. Se cubren los daños que se ocasionen tanto en hechos de la circulación como estando el vehículo en reposo.
Asistencia en viaje. Se atiende al vehículo y a las personas. Remolcaje, traslado del vehículo, hotel, otros medios de transporte de sustitución, envío de repuestos…
Vehículo de sustitución. En caso de siniestro la compañía proporciona un vehículo de sustitución que dependiendo de la causa será de unos días u otros.
Defensa Jurídica. Puede cubrir la defensa penal y la reclamación de daños. También se suele incluir la defensa de multas que suele ser hasta 5º al año.
Seguro de ocupantes. La compañía cubre hasta el capital contratado por fallecimiento, invalidez y asistencia médica.

¿Qué modalidad de seguro de coche elijo?

A la hora de elegir la modalidad de seguro a contratar tienes que tener en cuenta el valor y la antigüedad del vehículo ya que:

• Si el vehículo tuviera menos de 3 años la opción más recomendable sería contratarlo a todo riesgo sin franquicia o con franquicia. En el todo riesgo con franquicia deberás asumir una parte del siniestro por el importe pactado al contratar la póliza. Por ejemplo, todo riesgo con franquicia de 150€ asumes los 150€ del siniestro de daños propios que tengas. Es decir, ante un siniestro de 1.000€ la compañía paga 850€ y tú 150€. Con la modalidad de todo riesgo con franquicia conseguirás un ahorro al ser más económica. Además, en los primeros tres años, en caso de siniestro total, la mayoría de las compañías te pagan entre el 100% y el 110% los dos primeros años y el 80% el tercer el año.
• Si el vehículo tiene entre 3 y 7 años, la modalidad más conveniente, por la pérdida de valor del vehículo, que se podría calcular en un 10% por año, aunque no es una regla exacta, sería el todo riesgo con franquicia, ya que te ahorras dinero en la contratación y el valor del vehículo sigue siendo alto. Eso sí, cada año que pasa se va devaluando y va tomando más sentido el rebajar las garantías a un terceros completo; con lunas, robo, incendio, daños por animales, daños por fenómenos atmosféricos…
• A partir de los ocho años el valor del vehículo es tan bajo que lo conveniente es dejar un seguro de daños a terceros con lunas, ya que en un caso extremo, si estuviera asegurado a todo riesgo, podría darse la paradoja de que el precio del seguro de tu coche fuera más alto que su propio valor. Y esto que parece una exageración lo viví con un cliente que tenía una furgoneta de doce años asegurada a todo riesgo con un precio del seguro 1.200€ y tuvo un golpe que fue siniestro total y la pagaron 1.000€. Os puedo decir que no fue una situación nada agradable.

¿Qué garantías son importantes a la hora de elegir un buen seguro?

Hay garantías en todas las compañías que son prácticamente idénticas y que no nos van a servir para diferenciar una póliza de  una compañía a otra, como puede ser el seguro obligatorio o el voluntario, lo que popularmente se llama el «daños a terceros». Así que vamos a fijarnos en esas garantías diferenciales que sí pueden marcar la diferencia.

Todo riesgo sin y con franquicia

Fíjate en el valor de indemnización que te dé en los tres primeros años, ya que hay compañías que te pueden ofrecer hasta el 110% del valor de compra. A partir del tercer año son todas iguales y te ofrecen el valor de mercado.

Pérdida total

Garantia muy interesante y que suele pasar muy desapercibida. Consiste en recibir una indemnización popr un siniestro total, como cuando lo tienes asegurado a todo riesgo, pero teniéndolo contratado a daños a terceros.

Es súper interesante porque el coste de esta garantía es muy bajo por lo que es muy recomendable contratarla en caso de optar por un daños a terceros. La pena es que no todas las compañías te dan la opción de contratarla.

Robo e incendio

Esta garantía es prácticamente similar en todas las compañías pero es conveniente ver con qué porcentaje te lo declaran siniestro total, ya que he visto alguna compañía que con un 75% del valor del siniestro respecto al valor depreciado del vehículo, ya lo consideran siniestro total, y es una gran faena para el asegurado que casi siempre quiere que le reparen su vehículo.

Rotura de lunas

Lo interesante en esta garantía es tener la libre elección de taller, y no que la compañía te obligue a ir a un taller concertado. Por lo que es importante tener esto en cuenta a la hora de contratar la póliza.

Asistencia en viaje

En esta garantía sí que puede haber diferencias entre compañías, y hasta dentro de la misma compañía podrían darse hasta tres modalidades.

• Asistencia en viaje básica: Suele cubrir unos kilómetros a la redonda de tu lugar de domicilio que suelen rondar los 150 km. Nada recomendable de contratar. Sólo si no vas a salir prácticamente de tu ciudad.
• Asistencia en viaje estándar: Tiene cobertura en todos los lugares, pero sólo te lo traerían a tu domicilio si estás a 150 km a la redonda de tu domicilio o si es una reparación superior a las 8 horas de trabajo. Si no es así te lo llevarían a la población más cercana.
• Asistencia en viaje amplia: Te llevan el vehículo a tu domicilio desde cualquier lugar y sin tener en cuenta las horas de reparación.

Por supuesto la tercera opción es la más recomendable sin duda. Es muy importante una buena elección en esta garantía porque es una de las más apreciadas cuando se usan y crea un altísimo grado de satisfacción en los asegurados.

Lo mejor, siempre, será consultar con un mediador profesional para que te aconseje y te guíe en busca del mejor seguro para tu coche y el día que tengas un siniestro te asesorará y te ayudará en los trámites agilizándolos e intermediando con la compañía.

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